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【原创专栏】 浅谈供应链金融数字化发展
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综述:

综述:供应链金融是如何发展的?在数字化进程中面临怎样的挑战和机遇?其未来发展如何?一起来了解。

十四五规划第五篇“加快数字化发展 建设数字中国”首现推动供应链金融发展,提出要稳妥发展金融科技加快金融机构数字化转型。

在《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》一文中强调,在依法合规、风险可控基础上,充分运用大数据、区块链、人工智能等金融科技,在重点领域搭建供应链产业链金融平台,提供方便快捷的线上融资服务。

供应链金融是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式,是商业银行信贷业务的一个专业领域,也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道。

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供应链金融的发展进程

供应链金融平台在我国的发展进程,主要经历了以下三个阶段:

1.供应链金融平台起步阶段。通过将企业ERP系统、采购结算账期系统与银行审核系统对接,实现供应链金融的线上化。供应商在银行开户后,由银行对其单独考察并单独授信,程序上仍然较为繁琐。

2.供应链金融平台功能化发展阶段。除了银企直连、线上下单、线上审核等功能外,应收账款证券化等业务实现了线上化操作,融资成本也实现了较大幅度下降。

3.供应链金融平台数字化发展阶段。供应链金融平台结合大数据、人工智能、区块链等前沿技术,通过批量运作与量身定做相结合的方式,为企业供应链融资提供更加高效的解决方案。

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供应链金融平台风险管理的挑战与前瞻

面临的挑战

1.技术融合存在阻碍。多种金融科技充分融合将是平台的发展趋势。平台风险管理也需借助大数据、人工智能和区块链等技术的融合,才能取得更好的效果。举例来说,数据分析功能实现需要以拥有海量数据为前提,这就要求数据高效流通和充分共享。同时,人工智能也需要数据足够开放,才能准确地进行评估与预测。但目前来看,数据孤岛和信息茧房已严重阻碍数据流通和共享。区块链的广泛应用,特别是在可信任、安全和不可篡改等方面施展其优势,可以促进高信任机制的形成,将逐步解决这两大顽疾。

2.数据保护与合规治理的要求日趋严格。目前,《民法典》《个人信息保护法》《数据安全法》《网络安全法》等法律法规,以及工信部、人民银行、网信办等部门出台的一系列行政规章共同组成了全国性数据保护与合规治理的规范体系。深圳率先出台了《数据条例》,在数据保护地方性法规方面迈出了“先行先试”的一步。作为平台的运营者和参与者,要时刻关注法律法规和相关规范的变化,避免跟进不及时产生操作风险。

3.专业人才储备不足。从平台稳健发展的需求出发,配备足够数量复合专业背景人才尤为重要。平台既需要掌握数据分析运用能力、具备信贷管理经验的人才,也需要既懂研发测试又懂风控的跨界技术型人才。供应链金融平台从起步到现在,发展时间仍然相对较短,平台常遇到人才供给不足的瓶颈,这也是目前行业发展的痛点之一。

平台发展趋势前瞻

平台促进核心企业和上下游企业双赢。经过近年来的发展,数字化供应链金融生态正在逐步形成。数字化供应链金融生态包括三个层面:一是技术层,即以大数据、人工智能、区块链等技术作为基础,构建供应链生态的底层;二是应用层,即以核心企业、上下游企业及其他企业对金融科技的应用为依托,形成数字化供应链产业链;三是服务层,金融科技为供应链金融服务,供应链金融为企业融资服务。平台在服务核心企业方面,总体提高了企业运营质量,增进了企业效益;在服务供应链上下游企业方面,则能更好地缓解融资难、融资贵问题。

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数字化背景下供应链金融发展新方向

1.供应链金融的服务领域向行业细分化发展。未来,技术进步将进一步加速产业链企业间的专业分工与协作,社会化生产活动将构成更加专业细化、衔接紧密、功能多样的循环体系,产业链供应链向链条更长、更专、更全的方向发展,这也将促使供应链金融围绕客户需求,向更专业、更细分的方向发展。比如,民生银行以大型乳制品企业为核心,围绕乳业自动化程度高、市场半径小、消费频率高等特点,打造了专门的乳业供应链金融服务链。商业银行未来应进一步提高产业链供应链研究能力,加强专业化、精细化管理,在细分领域提供更加专业的金融服务。

2.供应链金融的业务模式向产业去核化发展。金融的核心关切是信用,强调基础资产的控制与风险变现,由传统信贷到贸易金融再到供应链金融发展的金融创新过程,本质上是信用的评价基础或依据由简单到复杂、由单一到综合的演进过程,同时金融科技的发展与运用也进一步为信用评价基础延扩化提供了风险识别、把控的能力支持。当前,供应链金融的主流业务模式仍是依托供应链核心企业的信用为上下游企业提供融资服务,核心企业的信用流动无法触及二、三级或更高级的企业节点,并没有充分发挥整个供应链综合信息对任一个企业节点的增信作用。真正意义上的供应链金融应该是去核心化的,企业信用源自供应链自身的闭合业务与全流程交易信息。因此,以全产业链供应链信息大数据决策平台为基础,转变传统信用评价与抵押思维,做到真正的信息决策信用,是商业银行发展供应链金融的未来方向。

3.供应链金融的组织形式向平台协作化发展。供应链上节点企业种类的多样化、企业间业务关系的复杂化、业务协作流程的专业化是开展供应链金融业务的主要难题,对所有企业信用历史、交易行为、市场关系等综合信息的汇集与处理能力提出了很高的要求,同时应收融资票据等市场金融工具的标准、法律制定、流通平台建设与推广也是供应链业务创新的主要障碍,并非某一机构依靠一己之力可以完成。供应链金融发展是系统性工程,离不开商业银行、政府、第三方机构、核心企业以及众多中小微企业的合力协作。因此,搭建供应链金融统一协作平台,加强各机构间的交流合作,建立良好的协调交流机制,是未来供应链金融发展的又一趋势。

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